Si può comprare una casa con la disabilità? Sì, se sei qualificato

Sep 19, 2023

I nostri esperti rispondono alle domande dei lettori sull'acquisto della casa e scrivono recensioni imparziali sui prodotti (ecco come valutiamo i mutui). In alcuni casi, riceviamo una commissione dai nostri partner; tuttavia, le nostre opinioni sono nostre.

Se stai utilizzando un mutuo per acquistare una casa, dovrai soddisfare i requisiti del tuo prestatore per qualificarti. In genere, ciò si riduce a poche cose: credito, reddito, debiti e acconto.

Quando esamini il denaro che utilizzerai per effettuare le rate del mutuo ogni mese, gli istituti di credito prenderanno in considerazione il reddito che proviene da una varietà di fonti diverse, inclusi i pagamenti per il mantenimento dei figli, il reddito dell'assistenza pubblica e sì, le prestazioni di invalidità.

Finché la proprietà della casa non spinge troppo in alto il rapporto debito/reddito, è possibile acquistare una casa quando tutto o la maggior parte del reddito proviene da indennità o assicurazioni per invalidità.

Agli occhi di un erogatore di mutui ipotecari, il reddito di invalidità è sostanzialmente visto come qualsiasi altro reddito, con un'eccezione che può funzionare a tuo favore (ne parleremo più avanti tra un minuto).

L'istituto di credito vuole assicurarsi che tu possa fare due cose: permetterti i pagamenti mensili ora e continuare a permetterti i pagamenti mensili per il prossimo futuro.

Se il tuo reddito è sufficiente e continuerai a riceverlo per almeno tre anni, dovresti essere in grado di utilizzarlo per beneficiare di un mutuo e acquistare una casa, purché soddisfi anche gli altri requisiti del creditore.

Il reddito di invalidità può provenire da diverse fonti, tra cui:

Quando utilizzi il reddito di invalidità per avere diritto a un mutuo, seguirai lo stesso processo di qualsiasi altro mutuatario. Il creditore esaminerà il tuo credito, i tuoi debiti, i tuoi beni e tutte le fonti di reddito che fornisci.

Per dimostrare il reddito di invalidità, dovrai fornire una verifica attestante che stai attualmente ricevendo i benefici e che non scadranno entro i prossimi tre anni. La documentazione fornita dovrà inoltre specificare l'importo ricevuto e la frequenza con cui vengono pagati i benefici.

La documentazione accettabile del reddito di invalidità può includere:

Oltre a fornire informazioni sul tuo reddito di invalidità (e su qualsiasi altra fonte di reddito di cui disponi), dovrai soddisfare i requisiti di acconto e credito del tuo prestatore. Ciò significa che probabilmente avrai bisogno di:

Se il reddito che ricevi non è tassato, il tuo prestatore potrebbe "ingrossarlo", nel senso che gonfia il tuo reddito di una certa percentuale per tenere conto del fatto che puoi trattenere l'intero importo.

"Finché questo reddito è considerato non imponibile, puoi lordare il reddito mensile del 125%", afferma Brian Quigley, fondatore di Beacon Lending.

Ad esempio, se ricevi $ 2.000 di reddito SSDI non imponibile ogni mese, il creditore può considerare quel reddito come pari a $ 2.500 al mese, poiché non paghi tasse su di esso.

"Questo è molto importante, soprattutto se il rapporto debito-reddito vacilla sul lato della mancata approvazione del prestito", afferma Quigley. "Quel 25% in più è essenziale!"

Se ricevi solo sussidi di invalidità a breve termine, probabilmente avrai più difficoltà a utilizzare quel reddito per beneficiare di un mutuo.

"Se l'indennità di invalidità non continua per almeno tre anni o più, questa sarà una sfida per la maggior parte degli istituti di credito nel garantire tale reddito come qualificante al momento dell'acquisto di una casa", afferma Quigley.

Se attualmente stai ricevendo prestazioni di invalidità che verranno ridotte in futuro, ciò può anche rendere difficile l'idoneità per un mutuo, poiché il creditore probabilmente prenderà in considerazione solo l'importo ridotto.

I beneficiari SSI potrebbero anche avere difficoltà a risparmiare tempo sufficiente per versare un acconto, poiché questo vantaggio è limitato dalle necessità finanziarie. Se risparmi troppo, potresti non avere diritto a questo vantaggio. Attualmente, gli individui non possono avere più di 2.000 dollari in beni se ricevono SSI. Le coppie non possono avere più di $ 3.000.

Se non riesci a risparmiare molto per un acconto, controlla le opzioni di mutuo con acconto basso o nullo. Molti governi statali e locali, organizzazioni no-profit e istituti di credito offrono anche assistenza per gli acconti sotto forma di sovvenzioni o prestiti a fondo perduto.